Billigste billån uten egenkapital
Et billån uten egenkapital er et lån der banken låner deg 100 % av bilens kjøpesum. Du kan få slike lån både med og uten sikkerhet. Lær mer om hvilke krav du og bilen må oppfylle og hvordan du finner det billigste lånet.
- Lånebeløp 10 000 - 800 000 kr
- Løpetid 1 - 15 år
- Effektiv rente 9,45 % - 17,77 %
Lendo skaffer deg billige billån uten egenkapital, både med og uten sikkerhet. Inntil 100 % finansiering av nyere biler og inntil 10 000 - 800 000 kr for eldre bruktbiler.
Billigste billån uten egenkapital og sikkerhet
- Lånebeløp 5 000 - 600 000 kr
- Løpetid 1 - 5 år
- Effektiv rente 10,43 % - 36,85 %
- Lånebeløp 10 000 - 800 000 kr
- Løpetid 1 - 20 år
- Effektiv rente 8,19 % - 26,23 %
- Lånebeløp 5 000 - 800 000 kr
- Løpetid 1 - 5 år
- Effektiv rente 7,20 % - 49,80 %
- Lånebeløp 10 000 - 800 000 kr
- Løpetid 1 - 15 år
- Effektiv rente 12,12 % - 40,00 %
Tabellen over viser en oversikt over billigste billån uten egenkapital og sikkerhet (forbrukslån). Guiden under tar utgangspunkt i billån med sikkerhet, men vi kommer også inn på usikrede billån.
Hva er et billån uten egenkapital?
Et billån uten egenkapital er som regel et lån der banken låner deg 100 % av bilens kjøpesum med salgspant i kjøretøyet som sikkerhet.
-
Vanlig ved pantelån på bil: Et pantelån på bil betyr at banken tar et salgspant i bilen du kjøper. Dette gir banken rett til å selge bilen med tvang hvis du slutter å betale lånet.
-
Ikke lovkrav om egenandel på billån: Det er ikke et lovkrav om egenkapital for billån slik det er for boliglån. Hver enkelt bank avgjør selv om den skal kreve egenkapital eller ikke.
Dette kjennetegner billån uten egenkapital
- Banken låner deg inntil 100 % av kjøpesummen
- Bilen fungerer som sikkerhet for lånet (salgspant)
- Ingen lovpålagte krav om egenkapital
- Banken gjør en kredittvurdering av deg og økonomien din
- Renten blir normalt høyere enn hvis du har egenkapital
Dette er kravene du må oppfylle
De fleste voksne med stabil inntekt og god betalingshistorikk kan få billån uten egenkapital. Når du søker om lån, er dette de viktigste tingene banken ser på:
- Alder: Du må være 18 år eller eldre
- Inntekt: Stabil inntekt som gjør deg i stand til å betale lånet
- Gjeld: Du kan ikke ha for høy gjeld i forhold til inntekten *
- Betalingshistorikk: Har du betalingsanmerkning, får du ikke lån før gjelden er betalt
- Renteøkning: Du må tåle en renteøkning på 3 %
* Ifølge utlånsforskriften kan du ikke ha mer enn 5 ganger brutto årsinntekt før skatt i samlet gjeld.
Du blir kredittvurdert når du søker om lån. Vurderingen gir deg en kredittscore som betyr mye for om du får lån og for hvilken rente du får.
Bankene stiller også krav til bilen
For å få et ordinært billån uten egenkapital må bilen innfri flere krav:
Alder
De fleste banker har en regel om at bilen ikke kan være over en viss alder når lånet er nedbetalt, som 15 år. Kjøper du da en 5 år gammel bruktbil, kan du få 10 års nedbetalingstid på lånet.
Mange banker har særskilte regler. For å låne til bil uten egenkapital i DNB kan nedbetalingstiden for eksempel ikke være lengre enn 8 år. Ønsker du en lengre nedbetalingstid, må du ha minst 15 % i egenkapital.
Forsikringer
Bankene krever at du kjøper kaskoforsikring for bilen hvis du skal bruke den som sikkerhet for et lån. Dette kommer i tillegg til ansvarsforsikringen som alle biler som skal kjøre på offentlig vei i Norge må ha.
Det finnes både vanlig og premium kaskoforsikring. Premiumforsikringer koster mer, men har en mer omfattende dekning, slik som at du kan få gratis leiebil i en lengre periode hvis bilen må på verksted.
Hva koster et billån uten egenkapital?
Kostnaden for et billån uten egenkapital avhenger av lånebeløp, rente og nedbetalingstid.
Dette er tommelfingerregelen: Billån uten egenkapital koster mer enn lån med egenkapital.
| Egenkapital: | 0 % | Inntil 35 % | Over 35 % |
|---|---|---|---|
| Rentenivå: | Høyest | Middels | Lavest |
| Resultat: | Høyest terminbeløp og totalkostnad | Lavere terminbeløp og totalkostnad | Lavest terminbeløp og totalkostnad |
Eksempel: En bil koster 500 000 kroner. Dette er lånekostnadene du kan forvente med 5 års nedbetalingstid:
| Egenkapital: | 0 kr (0 %) | 110 000 kr (22 %) | 180 000 kr (36 %) |
|---|---|---|---|
| Rente *: | 7,45 % | 6,49 % | 6,27 % |
| Terminbeløp: | 9 950 kr | 7 596 kr | 6 202 kr |
| Totalkostnad: | 597 000 kr | 455 760 kr | 372 120 kr |
* Eksempelrenter
De fleste bankene har et knekkpunkt på 35 %:
-
Har du inntil 35 % egenkapital, får du lavere rente enn uten egenkapital
-
Har du mer enn 35 % egenkapital får du enda lavere rente
Derfor er billån dyrere når du ikke har egenkapital
Renten på billån blir lavere når du har egenkapital fordi det reduserer bankens risiko:
Biler faller raskt i verdi, spesielt de første to årene.
Uten egenkapital: Låner du 100 % av kjøpesummen, kan bilen bli mindre verdt enn det du skylder på lånet.
Med egenkapital: Betaler du for eksempel 35 % av kjøpesummen selv, vil lånet trolig alltid være lavere enn bilens verdi.
Når bilen er sikkerhet for billånet, kan banken få tilbake pengene sine ved å selge den hvis du ikke betaler lånet.
Hvis bilen er verdt mindre enn restgjelden ved et salg, kan banken i verste fall tape penger hvis du ikke kan betale mellomlegget. Egenkapital reduserer risikoen for dette, noe banken belønner med en lavere rente.
Slik finner du billigste billån uten egenkapital
Skal du finne beste billån uten egenkapital, er det viktig å lete godt blant alternativene. Forskjellen på renter er stor mellom bankene.
Dette kan du gjøre for å finne et billig billån uten egenkapital:
-
Sammenlign den effektive renten
Når du skal sammenligne lån, må du se på den effektive renten. Du kan se hvilken effektiv rente ulike banker tilbyr på billån med sikkerhet hos Forbrukerrådet.
-
Be om lånetilbud fra flere banker
Forbrukerrådet viser kun veiledende renter – du kan få en annen rente på lånet ditt. Du vet ikke hvilken rente bankene vil tilby deg før de gir deg et lånetilbud. Du kan selv innhente tilbud fra flere banker eller be Lendo om hjelp. Lendo er en av få lånemeglere som også formidler billån både med og uten sikkerhet.
-
Velg rett nedbetalingstid
Nedbetalingstiden (løpetiden) har mye å si for lånekostnaden. En lengre løpetid gir lavere terminbeløp, men høyere lånekostnader sammenlagt. Å finne en god løpetid handler om å balansere månedlige og totale kostnader samt å ta hensyn til bilens verdifall.
-
Vurder å ta med en medlåntaker
En medlåntaker er en person som søker om billån sammen med deg. Har hen egen inntekt, kan dere få lavere rente på billånet fordi to inntekter øker sjansen for at banken får tilbake pengene sine.
Er du på jakt etter billån uten sikkerhet?
Sjekk tabellen øverst på denne siden hvis du er på jakt etter det billigste billånet uten både sikkerhet og egenkapital.
Det kan være risikabelt å låne 100 % av kjøpesummen
Den største risikoen med å låne 100 % av kjøpesummen for en bil er at du kan skylde mer enn bilen er verdt.
Nye biler taper ofte 15 %–20 % av verdien de første par årene. Dermed kan billånet være større enn bilens verdi i begynnelsen.
Dette kan bli et problem:
-
Hvis du må selge bilen og får mindre for den enn hva du har i gjeld
-
Hvis bilen stjeles eller havarerer (kondemneres) og forsikringsoppgjøret ikke dekker alt du skylder banken
Du kan redusere risikoen:
-
Velg en så kort nedbetalingstid som mulig
-
Kjøp en bilmodell som holder godt på verdien
-
Betal ekstra avdrag tidlig i låneperioden når verditapet er størst
Vurder en bedre kaskoforsikring
Du kan også vurdere å kjøpe forsikringsselskapenes beste kaskoforsikringer, ofte kalt toppkasko, spesielt hvis bilen er nyere enn 3 år.
Med toppkasko kan du få en helt ny bil hvis bilen din totalhavarerer og er under 3 år gammel. Med vanlig kasko får du bare en helt ny bil hvis bilen din er mindre enn 1 år gammel. Er den eldre, får du erstatning tilsvarende bilens antatte markedsverdi.
Billån uten sikkerhet og uten egenkapital
Billån uten sikkerhet er det samme som et forbrukslån.
Lånetypen stiller ikke krav til egenkapital i det hele tatt. Det er heller ikke krav om at bilen må være under en viss alder når du kjøper den.
Men hovedregelen gjelder også her: Jo mer egenkapital du bruker på å kjøpe bil, desto lavere blir lånekostnadene.
Og dette er en fordel fordi forbrukslån kan ha vesentlig høyere renter enn vanlige billån.
FAQ
Kan jeg få billån uten egenkapital?
Ja, du kan låne inntil 100 % av kjøpesummen hvis du skal kjøpe en helt ny bil eller en nyere bruktbil.
Kan jeg få billån i 10 år uten egenkapital?
Ønsker du 10 års løpetid på et billån, kan du bli møtt med krav om egenkapital. For eksempel krever DNB minst 15 % egenkapital for billån med en løpetid på mer enn 8 år.
Er det bedre å kjøpe en bruktbil hvis jeg ikke har egenkapital?
En bil som er 3–4 år gammel har unnagjort det verste verdifallet. Dermed er risikoen lavere for at billånet blir større enn bilverdien.
Kan jeg refinansiere billånet senere når jeg har spart opp egenkapital?
Det er vanskelig å refinansiere vanlige billån fordi det bare kan opprettes salgspant når du kjøper bilen. Du kan enten flytte lånet til en av de få bankene som tilbyr slik refinansiering eller betale ekstra avdrag på lånet.
Bengt har over 15 års erfaring med privatøkonomi og forbrukerjournalistikk. Han har skrevet om lån, kreditt, renter og sparing siden tidlig på 2010-tallet – og for Compary siden 2021.