Billån med betalingsanmerkning
Har du betalingsanmerkning, sier de aller fleste banker nei til å gi deg billån. I stedet kan du få et omstartslån, som er en refinansiering med pant i boligen. Lånet skal hjelpe deg med å bli kvitt betalingsanmerkningen, men kan i enkelte tilfeller brukes til å kjøpe en bil hvis banken aksepterer det.
I denne guiden forteller vi alt du bør vite om billån og betalingsanmerkninger, blant annet hva du kan gjøre for å bli behandlet som en vanlig lånesøker igjen.
- Lånebeløp 5 000 - 600 000 kr
- Løpetid 1 - 5 år
- Effektiv rente 10,43 % - 36,85 %
- Miljø rabatt Nei
- Egenkapital 0 %
- Betalingsanmerkninger Aksepteres ikke
- Lånebeløp 10 000 - 800 000 kr
- Løpetid 1 - 20 år
- Effektiv rente 8,19 % - 26,23 %
- Tilknyttede banker 14
- Egenkapital 0 %
- Betalingsanmerkninger Akseptert
- Lånebeløp 5 000 - 800 000 kr
- Løpetid 1 - 5 år
- Effektiv rente 7,20 % - 49,80 %
- Tilknyttede banker 17
- Egenkapital 0 %
- Betalingsanmerkninger Aksepteres ikke
- Lånebeløp 10 000 - 800 000 kr
- Løpetid 1 - 15 år
- Effektiv rente 12,12 % - 40,00 %
- Tilknyttede banker 21
- Egenkapital 0 %
- Betalingsanmerkninger Akseptert
Med billån mener vi billån uten sikkerhet. Det betyr ikke at det er andre regler for billån med sikkerhet; det er like vanskelig å få lån med betalingsanmerkning uansett.
Kan du få billån med betalingsanmerkning?
Nei, du får ikke billån hvis du har en betalingsanmerkning. Bankene avslår lånesøknaden din hvis kredittsjekken viser at du har én eller flere anmerkninger.
-
Usikret billån (forbrukslån): Det er praktisk talt umulig å få lån i ordinære banker med betalingsanmerkning.
-
Billån med sikkerhet (salgspant): At banken kan ta pant i bilen hjelper ikke hvis du har betalingsanmerkning. Du får uansett ikke lån.
Søker du om billån med anmerkninger hos banker som DNB, Nordea og Sparebank 1, får du normalt avslag på lånesøknaden.
Dette skriver for eksempel BN Bank på nett:
… er du registrert med betalingsanmerkninger vil du ikke få innvilget lån
BN Bank
Heller ikke i spesialbanker som Bank Norwegian og Santander er det mulig å få billån med anmerkning.
En mulig løsning: Det finnes en håndfull banker som likevel kan gi deg lån, men som krever at lånet først og fremst skal brukes til å rydde opp i økonomien. Vi kommer tilbake til dette.
Hva er en betalingsanmerkning?
En betalingsanmerkning er en offentlig registrering av at du ikke har betalt en regning eller gjeld som avtalt. Blant annet får kredittopplysningsbyråer beskjed om anmerkningen – de samme byråene som leverer kredittvurderinger av lånesøkere til bankene.
En betalingsanmerkning oppstår ikke etter én forsinket fakturabetaling; det skal mer til:
-
Gjelden går til inkasso
Betaler du ikke en regning etter å ha fått en purring, sendes den til inkasso.
-
Rettslig inndrivelse
Hvis du fortsatt ikke betaler, sendes gjelden til rettslig inndrivelse hos namsmannen.
-
Betalingsanmerkning etter 30 dager
Iverksetter namsmannen rettslig inndrivelse av pengene, går det minst 30 dager før du får en betalingsanmerkning.
Du har med andre ord flere uker på deg til å betale regningen før du kan få en anmerkning.
Når slettes en betalingsanmerkning?
- Ved betaling: Når du betaler gjelden som har gitt deg betalingsanmerkning, forsvinner anmerkningen etter 1–3 hverdager. Deretter blir du behandlet på lik linje med andre lånesøkere uten anmerkninger.
- Etter 4 år: Hvis du ikke betaler gjelden, slettes anmerkningen etter om lag 4 år. Men den du skylder penger kan starte innkrevingen på nytt og gi deg en ny anmerkning.
Lånetyper du kan søke om med betalingsanmerkning
Tabellen under viser hvilke lånetyper som er tilgjengelige for deg som har betalingsanmerkning og ønsker å kjøpe bil:
| Lånetype: | Billån uten sikkerhet (forbrukslån) | Ordinært billån | Privatleasing | Omstartslån | Refinansiering med sikkerhet |
|---|---|---|---|---|---|
| Sikkerhet: | Ingen | Salgspant | Ingen | Pant i bolig | Pant i bolig |
| Godtar betalingsanmerkning? | Nei | Nei | Nei * | Ja (etter vurdering) | Ja (etter vurdering) |
* Leasingselskapene utfører kredittvurderinger før de inngår en avtale.
Har du betalingsanmerkning, kan du få omstartslån eller refinansiering med sikkerhet fra noen få nisjebanker, som Bluestep Bank, Instabank og Kraft Bank.
Forutsetninger for å få lån med betalingsanmerkning
Det er en viss mulighet for at du kan bruke omstartslån eller refinansiering med sikkerhet til å kjøpe bil. Dette er forutsetningene:
Rydd opp i økonomien først
Bankene som tilbyr lån til personer med betalingsanmerkning krever at pengene brukes til å rydde opp i økonomien. Du får ikke lån hvis du kun skal kjøpe bil.
Gi banken en god grunn
Du må argumentere godt for at banken skal øke lånet, slik at det også holder til en bil. At du for eksempel er helt avhengig av bil i jobben din, er et godt argument.
Andre krav du må innfri for å få lån
-
Bolig som sikkerhet
Du må eie en bolig som banken kan bruke som sikkerhet for lånet. Hvis ikke, kan det være et alternativ at et familiemedlem stiller sin bolig som kausjon (realkausjon).
-
Mer enn 10 % ledig sikkerhet
For at banken skal kunne ta pant i boligen, må det være minst 10 % ledig sikkerhet i den, ifølge Finansdepartementets utlånsforskrift. Sagt på en annen måte: Boligen din må være verdt mer enn beløpet du har i boliglån.
-
Stabil inntekt
Du må ha en stabil inntekt som er høy nok til å betjene lånet, for eksempel fra en fast jobb, en næringsinntekt eller uføretrygd.
-
Gjeldsgrad
Ifølge utlånsforskriften kan du ikke ha større gjeld enn 5 ganger årsinntekten din før skatt. For å få lån må gjeldsgraden din være lavere enn dette.
Betalingsanmerkningen påvirker både renter og lånebeløp
Omstartslån og refinansiering bruker boligen din som sikkerhet, men renten er høyere enn boliglånsrenten. I tillegg er det begrensninger på lånebeløpet.
Renter
Effektive renter på omstartslån og refinansieringslån med sikkerhet ligger på rundt 9 % per år. Dette er flere prosent høyere enn en god boliglånsrente.
Årsaken er at bankene som gir lån til personer med betalingsanmerkninger har større risiko for å tape pengene de låner ut. Låntakerne er ofte personer med tidligere betalingsproblemer.
Lånebeløp
Bankene tilbyr lån for å rydde opp i økonomiske problemer. Det betyr at man ofte ikke får låne mer enn det som må til for å slette en betalingsanmerkning, for eksempel.
Bankene kan gå med på å gi deg et litt større lån for å kjøpe bil hvis det er gode grunner til det. Mulighetene for dette øker hvis du i tillegg har god betjeningsevne.
Hva koster det å ta opp et billån med betalingsanmerkning?
Renten på lån til personer med betalingsanmerkning er noen prosentpoeng høyere enn boliglånsrenten og litt lavere enn renten på forbrukslån.
Eksempler på effektive renter:
-
Boliglån: ca. 6 %
-
Billån med salgspant: ca. 8 %
-
Omstartslån/refinansiering: ca. 9 %
-
Forbrukslån: ca. 12 %
Kilde: Forbrukerrådet
Her er eksempler på hva omstartslån i ulike størrelser koster i måneden og sammenlagt med en rente på 9 % og 15 års nedbetalingstid:
| Lånebeløp: | 250 000 kr | 500 000 kr | 750 000 kr |
|---|---|---|---|
| Terminbeløp: | ca. 2 500 kr | ca. 5 000 kr | ca. 7 500 kr |
| Total lånekostnad: | ca. 450 000 kr | ca. 900 000 kr | ca. 1 350 000 kr |
Dette bør du tenke på før du søker om lån
Slette betalingsanmerkningen først?
Sammenlign renter og lånevilkår
Bilen kan bli unødvendig dyr
Planlegg veien tilbake til en vanlig bank
Slik unngår du betalingsanmerkninger i fremtiden
-
Automatiser betalinger
Bruk AvtaleGiro og automatisk betaling av eFaktura i nettbanken. Du kan betale de fleste av de faste regningene dine på denne måten.
-
Bygg opp en bufferkonto
Selv en liten buffer på 10 000–20 000 kroner på en egen konto kan forhindre at uforutsette utgifter, som et tannlege- eller verkstedbesøk, gir deg betalingsproblemer.
-
Unngå at regninger hoper seg opp
Skaff deg oversikt over regninger og gjeld hvis økonomien blir strammere. Åpne all post (både fysisk og digitalt). En frykt for å åpne inkassovarsler gjør bare situasjonen verre.
-
Kontakt kreditor eller inkassobyråer umiddelbart
Du kan ha mer enn 2 måneder på deg fra en regning forfaller til du får betalingsanmerkning. Bruk tiden på å kontakte dem du skylder penger til. Be om en betalingsutsettelse eller nedbetalingsplan. Dette er noe også NAV kan hjelpe deg med.
-
Sjekk om du har inkasso
Det lønner seg å sjekke Inkassoregisteret av og til for å se om det er uoppgjorte betalinger som kan gi deg problemer i fremtiden. Du trenger bare BankID for å logge inn og opprette en konto.
FAQ
Får jeg billån med betalingsanmerkning?
Nei, du får hverken billån uten sikkerhet eller billån med salgspant hvis du har en betalingsanmerkning. Når du derimot betaler det du skylder, slettes anmerkningen, og det blir lettere å få lån.
Finnes det alternativer til billån med betalingsanmerkning?
Ja, du kan kanskje få et omstartslån eller refinansieringslån med pant i boligen. Lånene skal egentlig bare brukes til økonomisk opprydding, men kan noen ganger også inkludere kjøp av bil.
Når kan jeg søke om billån etter at betalingsanmerkningen er slettet?
Det går 1–3 arbeidsdager fra du betaler gjelden til betalingsanmerkningen er slettet. Deretter kan du søke om lån uten at anmerkningen ødelegger for deg.
