Billån med sikkerhet i bolig
- Lånebeløp 10 000 - 800 000 kr
- Løpetid 1 - 15 år
- Effektiv rente 9,45 % - 17,77 %
Hos Lendo kan du låne opptil 800 000 kroner med sikkerhet i bolig, og lånet kan dermed brukes til å betale for din nye bil.
Hva betyr det å "bake" billånet inn i boliglånet?
Det betyr at du låner penger til bilkjøpet med pant i boligen din i stedet for at banken tar pant i bilen.
Det finnes tre måter å gjøre det på:
-
Utvide boliglånet
Du ber banken om å øke boliglånet og bruker økningen til å kjøpe en bil. Har du allerede tatt opp billån, kan du bruke økningen til å betale ned billånet.
-
Eget billån med pant i boligen
Noen banker, som KLP og Storebrand, tilbyr egne billån med sikkerhet i boligen. Her får du boliglånsrente med nedbetalingstid på 3–7 år.
-
Rammelån
Har du rammelån med ledig kreditt, kan du overføre pengene til deg selv i nettbanken. Du blir på en måte din egen banksjef og trenger ikke å søke om å øke lånet.
Hvorfor inkluderer noen billånet i boliglånet?
Lavere rente
Boliglånsrenten er normalt flere prosentpoeng lavere enn renten på vanlige billån. Og forskjellen mellom boliglånsrenten og renter på billån uten sikkerhet (forbrukslån) er enda større.
Lavere terminbeløp
Lavere rente på lån gir lavere terminbeløp å betale hver måned. Er lånet stort nok, kan det dreie seg om en besparelse på flere hundre kroner, for ikke å si godt over tusenlappen hver måned.
Forsikringskrav
Når du tar opp billån med salgspant, krever banken normalt at du tegner full kaskoforsikring på bilen. Dette kravet slipper du hvis du baker billånet inn i boliglånet. (Vi anbefaler selvsagt alle å tegne en forsvarlig bilforsikring.)
Ett lån å forholde seg til
Når du putter billånet inn i boliglånet, har du bare ett lån å holde styr på. I utgangspunktet gjør det økonomien mer oversiktlig, men det er også en hake ved dette som vi snart kommer tilbake til.
Hva kreves for å inkludere billånet i boliglånet?
For å legge billånet inn i boliglånet må det være ledig sikkerhet i boligen.
Hva betyr "ledig sikkerhet"?
Ledig sikkerhet i en bolig kan oppsummeres slik: 90 % av boligens verdi minus boliglånet = ledig sikkerhet.
Eksempel: La oss si at boligen din er verdt 5 000 000 kroner. Ifølge utlånsforskriften kan du ha 90 % av boligverdien i gjeld med pant i boligen, altså 4 500 000 kroner.
Hvis du har 4 000 000 i gjeld, har du 500 000 kroner i ledig sikkerhet som du i prinsippet kan bruke til å kjøpe en bil.
Banken kan be om en e-takst
Er det lenge siden du kjøpte eller pusset opp boligen, kan banken be om en e-takst fra en eiendomsmegler for å fastslå den faktiske boligverdien.
E-taksten er en offisiell bransjestandard og koster mellom 2 000 og 5 000 kroner.
Andre krav du må oppfylle
I tillegg må du som låntaker oppfylle disse kravene:
-
Ha stabil inntekt
-
Ikke ha mer gjeld enn 5 ganger inntekten din før skatt
-
Tåle en renteoppgang på 3 %
-
Du kan heller ikke ha betalingsanmerkninger
Det er andre regler for rammelån
Det er enklere å bake et billån inn i boliglånet hvis du har et rammelån. Du trenger ikke å spørre banken om lov til å kjøpe bil; i stedet overfører du bare pengene du trenger til deg selv.
For å få et rammelån må boliglånet være mindre enn 60 % av boligens verdi. Og for å kjøpe bil må det faktiske lånet være mindre enn lånerammen:
Eksempel:
- La oss si at du har et rammelån på 4 000 000 kroner
- Den faktiske gjelden din er 3 500 000 kroner
Da har du 500 000 i ledig kreditt som du kan bruke til å kjøpe en bil.
Hvordan putte billånet inn i boliglånet?
Har du et vanlig boliglån, kan du inkludere billånet ved å søke om en økning av boliglånet i banken din:
-
Sjekk boligverdien og ledig sikkerhet
Sjekk hvor mye gjeld du har på boligen i forhold til boligens verdi. Mange banker oppgir hva de mener boligen din er verdt i nettbanken, men du kan også kjøpe en e-takst fra en eiendomsmegler for å få en nøyaktig verdivurdering.
-
Søk om en økning av boliglånet i banken
Kontakt en rådgiver i banken din eller søk om et høyere boliglån i nettbanken. Hvis du må oppgi en årsak, forklar at du ønsker å kjøpe bil eller innlemme et eksisterende billån.
-
Signer lånepapirene
Hvis banken går med på å øke boliglånet, tar den seg av alt det praktiske. Det eneste du vanligvis trenger å gjøre er å signere lånedokumentene. Hvis låneøkningen gjør at boliglånet blir større enn det opprinnelig var, må pantedokumentet tinglyses på nytt.
-
Betal for bilen
Pengene utbetales etter at du har signert låneavtalen. Avhengig av om du allerede har billån eller ikke, kan du enten nedbetale billånet i sin helhet eller betale bilselgeren med pengene.
Dette er fremgangsmåten hvis du har rammelån
- Sjekk den disponible rammen
Logg inn i nettbanken og sjekk at det er tilstrekkelig kreditt i lånerammen din. - Betal for bilen eller betal ned billånet
Overfør pengene til deg selv i nettbanken. Deretter kan du enten betale bilselgeren eller betale ned billånet, hvis du allerede har et.
Pass deg for denne fellen!
Å legge inn billånet i boliglånet gjør at terminbeløpet du betaler for bilen blir lavere. En boliglånsrente på for eksempel 6 % gir deg lavere lånekostnader hver måned enn en billånsrente på 9 %.
Men renteforskjellen hjelper ingenting på den samlede lånekostnaden hvis du bruker flere tiår på å tilbakebetale lånet.
Her er et konkret eksempel med et billån på 200 000 kroner:
| Lånetype: | Vanlig billån (8,5 % over 5 år): | Bakt inn i boliglån (5,5 % over 25 år) |
|---|---|---|
| Månedlig terminbeløp: | ca. 4 100 kr | ca. 1 230 kr |
| Totale rentekostnader: | ca. 46 000 kr | ca. 168 000 kr |
Hvis du baker billånet inn i boliglånet og bruker 25 år på tilbakebetalingen, betaler du over 120 000 kroner mer i renter enn om du tar opp et vanlig billån med 5 års løpetid.
Dette er hva du kan gjøre
For å unngå at et billån som er bakt inn i boliglånet blir unødvendig dyrt, kan du betale ekstra avdrag på boliglånet.
Den ideelle løsningen er at du bestemmer deg for hvor lenge du vil beholde bilen før du selger den eller bytter den inn. Bruk billånskalkulatoren under til å regne ut hva avdragene blir på et vanlig billån med samme nedbetalingstid.
Deretter betaler du inn ekstra avdrag på boliglånet hver måned tilsvarende avdragene på billånet.
Målet bør være å betale så mye ekstra at du ikke har restgjeld på bilen etter at du har solgt den eller brukt den som innbytte. Husk å ta høyde for bilens verditap også. Her er et eksempel på normalt verditap for en ny bil:
- År 1: 20 %
- År 2: 14 %
- År 3: 13 %
- År 4: 12 %
- År 5: 11 %
Når er det fornuftig å bake billånet inn i boliglånet?
Når du kjøper en eldre bruktbil.
Når du har disiplin til å betale ekstra avdrag.
Når er det ufornuftig å bake billånet inn i boliglånet?
Når du kan få lave kampanjerenter.
Du har ikke planer om å betale inn ekstra avdrag.
Du trenger den ledige sikkerheten i boligen til andre ting.
Oppsummering
Å inkludere billånet i boliglånet kan spare deg for store renteutgifter og gi deg lavere lånekostnader hver måned. For å lykkes må du passe på dette:
-
Betal inn ekstra avdrag på boliglånet for å unngå unødvendig høye rentekostnader og gjeld på bilen lenge etter at du har kvittet deg med den.
-
Sjekk om det finnes forhandlere som har rentekampanjer med enda lavere renter på billån.
-
Husk at å bake billånet inn i boliglånet reduserer den tilgjengelige sikkerheten i boligen. Det kan bli vanskeligere å øke boliglånet for å pusse opp, for eksempel.
FAQ
Hvor stort billån kan jeg bake inn i boliglånet?
Et boliglån kan maksimalt utgjøre 90 % av boligens markedsverdi eller 60 % dersom du har rammelån. I tillegg kan din totale gjeld ikke overstige 5 ganger brutto årsinntekt.
Hva koster det å øke boliglånet for å kjøpe bil?
Bankene kan ta et etableringsgebyr på mellom 1 000 og 3 000 kroner når du øker lånet. Hvis økningen krever ny tinglysing av pantedokumentet, er tinglysingsgebyret rundt 500 kroner. Må du ha e-takst fra eiendomsmegler, koster dette mellom 2 000 og 5 000 kroner.
Hvordan unngår jeg at billån i boliglånet blir dyrt over tid?
Du kan betale inn ekstra avdrag på boliglånet hver måned, tilsvarende avdragene på et billån med en løpetid på 3–5 år. Målet bør være at bilen er «nedbetalt» når du skal kvitte deg med den.
