Billån eller kontant betaling? Slik velger du
Billån eller kontant betaling for å kjøpe bil? Å betale kontant er billigst fordi du slipper å betale renter og gebyrer på et lån. Men du bør være forsiktig med å tømme sparekontoen helt. Et billån kan derfor være et alternativ hvis du ønsker å beholde en buffer for uforutsette utgifter.
Kontantbetaling eller billån kort fortalt
Dette er de viktigste forskjellene mellom kontantbetaling og billån for kjøp av bil:
-
Kontantbetaling
Sparer deg for lånekostnader som renter og etableringsgebyr, men du tømmer i verste fall kontoen din. Hva skal du gjøre hvis du plutselig må betale uforutsette utgifter?
-
Billån
Du beholder sparepengene dine, men bilen vil også koste deg mer på grunn av rentekostnader og ulike gebyrer du må betale.
| Betalingsmåte | Fordeler | Ulemper |
|---|---|---|
| Kontantbetaling | Ingen lånekostnader | Du tapper sparekontoen |
| Billån | Du beholder sparepengene | Renter, gebyr, gjeld |
| Kontantbetaling og lån | Du kan beholde en buffer og ha mindre gjeld | Du må fortsatt betale lånekostnader |
Du eier bilen uansett
Uansett hvilken betalingsmåte du velger, eier du bilen. Men tar du opp et billån med salgspant, tar banken pant i bilen og kan selge den med tvang hvis du ikke betaler lånet.
Hvor mye av sparepengene bør du bruke?
Et godt råd fra våre økonomer er å sette av pengene du trenger til andre utgifter samt en økonomisk buffer. Så kan du bruke resten på bilkjøpet.
-
Sett av penger til planlagte utgifter
For eksempel ferier, feiringer eller vedlikehold av boligen.
-
Økonomisk buffer
Forbrukerøkonomer anbefaler at du har 2–3 månedslønner på konto for uforutsette utgifter.
-
Bruk resten av pengene på bil
Pengene du har til overs kan fint brukes, helt eller delvis, på et bilkjøp.
Dette er poenget: Tenk deg godt om før du tømmer sparekontoen helt for å kjøpe en bil.
Eksempel: «Trine» har spart 350 000 kroner og vil beholde 150 000 kroner til utgifter og som buffer. Dette gir henne 200 000 kroner til å kjøpe en bil.
Dette er hva hun kan gjøre:
a) Kjøpe en bil som koster 200 000 kroner eller mindre.
b) Bruke 200 000 som egenkapital, i tillegg til å ta opp et lån, for å kjøpe en dyrere bil.
Hva koster det å ta opp et billån?
Er du i en situasjon der du kan velge mellom å kjøpe en bil kontant og ta opp lån, er det lurt å se nøye på kostnadene.
Tabellen under hjelper deg med dette og har følgende forutsetninger:
-
Sparepenger på konto: 350 000 kroner
-
Bilpris: 300 000 kroner
-
Løpetid på billån: 5 år
-
Rente: 7 % gjennom hele løpetiden
-
Etableringsgebyr: 2 500 kroner betalt separat
-
Termingebyr: 65 kroner per måned
| Detaljer: | Kontantbetaling | Delvis billån | Fullt billån |
|---|---|---|---|
| Sparepenger brukt på bilkjøp | 300 000 kr | 200 000 kr | 0 kr |
| Lånebeløp | 0 kr | 100 000 kr | 300 000 kr |
| Månedlig terminbeløp | 0 kr | ca. 2 045 kr | ca. 6 005 kr |
| Renter og gebyrer etter 5 år | 0 kr | ca. 25 200 kr | ca. 62 800 kr |
| Total kostnad etter 5 år | 300 000 kr | ca. 325 200 kr | ca. 362 800 kr |
Alle tall og renter er eksempler.
Eksempelet over inkluderer ikke eventuell avkastning på sparepengene, bilens verdifall eller driftskostnader. Vi har heller ikke tatt med skattefradraget for innbetalte gjeldsrenter på 22 % per år.
Når er kontant betaling aktuelt?
Når er lån + kontantbetaling aktuelt?
Når er 100 % lån aktuelt?
Bruke penger fra sparekonto eller aksjefond?
Står pengene du vil bruke på et bilkjøp på en vanlig sparekonto, er regnestykket enkelt: Renten på billån er nesten alltid høyere enn innskuddsrenten på sparekontoen. Rent økonomisk lønner det seg oftest å bruke sparepengene fremfor å ta opp lån.
Det er annerledes hvis du har pengene i fond:
-
Høyere forventet avkastning
Fondssparing har historisk sett gitt bedre avkastning over tid enn renten på lån. Lar du pengene stå i fond, kan de vokse mer enn det et billån vil koste i renter.
-
Innebærer risiko
Faller aksjemarkedet samtidig som du betaler månedlige låneavdrag, taper du på to fronter. I tillegg må du betale skatt på gevinsten hvis du selger fondsandeler for å kjøpe en bil.
En god tommelfingerregel: Ikke ta opp billån bare fordi du håper at fondssparingen din skal slå lånerenten. Gjør det bare hvis du har en god økonomi som tåler at børsene svinger.
Er det smartere å bake billånet inn i boliglånet?
Flere øker boliglånet for å kjøpe bil fordi boliglånsrenten er lavere enn renten på billån. Også dette har en risiko:
- Ikke strekk billånet over 20–30 år:
Baker du 300 000 kroner inn i et boliglån med 25 års løpetid, blir de månedlige avdragene lave. Samtidig blir den samlede rentekostnaden høy. Du risikerer også å betale for bilen lenge etter at du har kvittet deg med den. - Betal inn ekstra avdrag:
Du kan betale inn ekstra avdrag på boliglånet, tilsvarende avdragene på et billån, i 3–7 år. Da er bilen nedbetalt lenge før boliglånet. Du kan for eksempel be banken om å sette opp et automatisk trekk på lånet hver måned.
Andre faktorer du bør tenke på
Billån kan utløse krav om forsikring
Skal du kjøpe ny bil med lån, krever banken at du tegner kaskoforsikring, slik at investeringen deres er beskyttet. Dette gir deg ekstra kostnader.
Vi sier ikke at du ikke skal forsikre bilen – den bør ha god forsikring. Vi nevner det likevel fordi forsikringskravet er en konsekvens av å ta opp billån og ikke bruke egne penger.
Kampanjerenter ned mot 0 %
Bilforhandlere tilbyr innimellom lave kampanjerenter, for eksempel 0,99 % eller 1,99 % de første tre årene. Er lånerenten lavere enn renten på en vanlig sparekonto, kan det lønne seg å låne pengene og la sparepengene stå.
Bare husk å sjekke hva renten øker til når kampanjeperioden er over, slik at du ikke får en ubehagelig overraskelse det fjerde året.
Det er enklere å «angre» på et lån
Tar du opp et billån, kan du når som helst innfri det gebyrfritt hvis du har penger til det. Velger du derimot å betale for bilen kontant, blir pengene låst i bilen.
Du kan ikke ta opp et billån med pant i en bil du allerede har kjøpt. Skulle du trenge pengene etter kort tid, kan salg av bilen, forbrukslån eller refinansiering av boliglånet være noen av alternativene.
Hva tåler økonomien din?
Et bilkjøp handler ikke bare om hva du har på sparekontoen nå, men også om hva fremtiden bringer. Et billån innebærer månedlige utgifter som må betales uansett om strømregningen blir høy eller renten på boliglånet stiger.
Hvis du allerede har et stramt månedsbudsjett, kan det gi større trygghet å kjøpe en bil du kan betale kontant, selv om det kan bety at du må velge en rimeligere modell.
FAQ
Hva lønner seg? Billån eller kontant betaling?
Det lønner seg å betale bilen med egne penger fremfor å ta opp lån, fordi du slipper å betale renter og gebyrer. Og hvis du må ta opp billån, kan du redusere lånekostnadene ved å bruke egne penger som egenkapital.
Kan jeg betale ned billånet raskere hvis jeg får penger til overs?
Ja, på billån med flytende rente kan du når som helst betale inn ekstra avdrag eller innfri lånet før tiden gebyrfritt. Dette reduserer rentekostnadene dine umiddelbart.
Kan jeg kjøpe bilen kontant først og ta opp pantelån på den senere?
Nei, et salgspant i bil skal etableres samtidig som kjøpet gjennomføres.
Hva bør jeg gjøre hvis jeg har sparepenger både på konto og i fond?
Det lønner seg som regel å bruke pengene du har på sparekontoen til å kjøpe en bil. Selger du fond, går du glipp av renteeffekten som historisk sett har vært høyere på fond enn på vanlige sparekontoer.
